10-07-2025

Als zelfstandig ondernemer ben je gewend om je eigen koers te varen. Je regelt je werk, je inkomsten én je toekomst. Maar hoe zit het eigenlijk met je pensioen? In tegenstelling tot werknemers bouw je als ondernemer niet automatisch pensioen op. Dat betekent dat je zelf stappen moet zetten om straks financieel goed voorbereid met pensioen te kunnen gaan. Gelukkig zijn er vandaag de dag allerlei mogelijkheden om je pensioen op maat te regelen – van collectieve oplossingen tot flexibel sparen. In deze blog leggen we overzichtelijk uit wat je opties zijn, waar je op moet letten en hoe je zorgt dat je ook later comfortabel kunt blijven leven. Lees je weer met ons mee? pensioen regelen als zelfstandig ondernemer. 

Wat je sowieso krijgt: AOW
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch recht op AOW (Algemene Ouderdomswet) op. Dit is een basispensioen dat ingaat in de maand nadat je de AOW-leeftijd bereikt. Tot en met 2027 ligt die leeftijd op 67 jaar; vanaf 2028 wordt dat iets hoger. Jouw persoonlijke ingangsdatum kun je controleren op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

Ben je verplicht aangesloten bij een pensioenfonds?

In sommige sectoren ben je als ondernemer verplicht om aan een pensioenregeling deel te nemen. Denk aan beroepen zoals fysiotherapeut, apotheker, of notaris. Of je verplicht meedoet, hangt af van de aard van je werkzaamheden. Die worden bij je inschrijving bij de Kamer van Koophandel vastgelegd in een SBI-code. Controleer regelmatig of je bedrijfsomschrijving nog klopt, want pensioenfondsen gebruiken deze code om te bepalen of je onder hun regeling valt.

Nieuwe mogelijkheden sinds de Pensioenwet

Met de invoering van de Wet toekomst pensioenen is er meer ruimte ontstaan om op vrijwillige basispensioen op te bouwen, ook via pensioenfondsen. Sommige fondsen doen mee aan een tijdelijk experiment waarbij ook ondernemers zich vrijwillig kunnen aansluiten bij dezelfde regeling als werknemers in de sector. Dit biedt kansen om op collectieve, vaak voordelige wijze pensioen op te bouwen.

Zelf pensioen regelen: dit zijn je opties

Ben je niet aangesloten bij een verplicht fonds, of wil je zelf extra sparen? Dan zijn er verschillende manieren om aanvullend pensioen op te bouwen.

1. Lijfrente of banksparen: Je kunt geld opzijzetten via een lijfrenteverzekering of een geblokkeerde bankspaarrekening. De inleg is – binnen grenzen – fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je nu belastingvoordeel hebt, en pas belasting betaalt als je met pensioen bent en het geld laat uitkeren.

2. Zzp-pensioenproducten: Er zijn speciale pensioenoplossingen op de markt gericht op zelfstandigen. Deze werken vaak via collectieve inkoop of flexibele opbouw, en bieden je toegang tot fiscaal vriendelijke spaarmogelijkheden.

3. Voortzetten pensioen uit loondienst: Als je eerder in loondienst werkte, kun je soms je oude pensioenregeling vrijwillig blijven voortzetten – maximaal tien jaar. Je betaalt dan zelf de premie, maar deze is fiscaal aftrekbaar. Let op: je moet dit binnen negen maanden na uitdiensttreding regelen.

4. Privé sparen of beleggen: Je kunt er ook voor kiezen om buiten de fiscale regelingen om geld opzij te zetten. Bijvoorbeeld op een beleggingsrekening of een spaarrekening. Het voordeel is flexibiliteit – het geld staat niet vast – maar je mist wel belastingvoordeel.

Wat je nog meer moet weten over je fiscale ruimte

De overheid stimuleert pensioenopbouw via belastingvoordelen. Je mag jaarlijks tot een bepaald bedrag pensioen opbouwen met belastingaftrek: dat heet jaarruimte. Als je dat bedrag niet eerder volledig hebt benut, kun je dat inhalen met je reserveringsruimte (tot tien jaar terug). Dit maakt het mogelijk om gemiste jaren alsnog te compenseren.

Hoeveel heb je eigenlijk nodig?

Wil je weten of je later genoeg inkomen hebt? Kijk dan op mijnpensioenoverzicht.nl voor je AOW en eerder opgebouwde pensioen uit loondienst. Pensioen dat je als zelfstandige opbouwt, zie je daar meestal niet terug. Gebruik daarnaast een tool van het Nibud of Wijzer in geldzaken om te berekenen hoeveel je zou moeten sparen voor jouw gewenste levensstijl na je pensioen.

Tot slot

Pensioen opbouwen als ondernemer vergt planning en initiatief. Begin op tijd, verken je opties en laat je eventueel adviseren. Zo voorkom je verrassingen later en zorg je voor financiële rust – nu én straks.

Heb je na het lezen van deze blog nog vragen? Neem gerust contact met ons op!